Het Nederlandse verzekeringsstelsel kent twee soorten verzekeringen. Dit zijn de schadeverzekering en de sommenverzekering. Deze twee verzekeringssoorten zijn verankerd in artikel 7:925 lid 1 BW:
“Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij schadeverzekering, hetzij sommenverzekering.”
Wanneer keert een schadeverzekering uit?
Het doel van een schadeverzekering is het beschermen van het vermogen van de verzekerde. Indien u vermogensschade lijdt, denk bijvoorbeeld aan medische kosten die moeten worden gemaakt ten gevolge van letsel of reparatiekosten die moeten worden gemaakt ten gevolge van een (auto)ongeval, kunt u een beroep doen op een schadeverzekering. Alvorens zal worden uitgekeerd zal de verzekeraar de daadwerkelijke schade berekenen. Indien u letsel heeft opgelopen en daardoor medische behandelingen nodig heeft, zal de verzekeraar de daadwerkelijke kosten van de behandelingen aan u uitkeren. Een schadeverzekering zorgt ervoor dat een verzekerde geen vermogensschade lijdt. De verzekerde mag er echter ook niet financieel op vooruitgaan. Dit wil zeggen dat het bedrag dat wordt uitgekeerd niet hoger mag zijn dan de daadwerkelijk geleden vermogensschade.[1] Om deze reden moet u bij de schadeverzekering bewijs van de schade aanleveren. Denk bijvoorbeeld aan facturen van zorginstellingen.
Indien u een ongeval heeft gehad waarvoor een ander aansprakelijk is, kunt u ook een beroep doen op uw eigen schadeverzekering. Uw verzekeraar kan vervolgens uw vermogensschade aan u vergoeden en deze vergoeding op de aansprakelijke partij verhalen. De verzekeraar heeft dan een zogeheten verhaalsrecht op de aansprakelijke partij.[2]
Wanneer keert een sommenverzekering uit?
Bij de sommenverzekering wordt de concrete schade niet achteraf door de verzekeraar berekend. Bij het afsluiten van een sommenverzekering wordt een vast bedrag vastgesteld dat wordt uitgekeerd indien het door de verzekering beschermde scenario zich voordoet. Kenmerkend van de sommenverzekering is dat hetgeen is verzekerd altijd een persoon is. Denk hierbij aan de levensverzekering en de ongevallenverzekering. Bij de levensverzekering wordt bij overlijden van de verzekerde een vast bedrag aan de uitkeringsgerechtigde uitgekeerd.[3]
Bij de sommenverzekering heeft de verzekeraar geen verhaalsrecht op een eventuele aansprakelijke partij. Daarnaast is het bij de sommenverzekering niet vereist dat er daadwerkelijk vermogensschade wordt geleden. Dit is bij de schadeverzekering wel vereist.
Verzekeringen en letselschade
Indien u ten gevolge van een ongeval letsel oploopt, is de kans groot dat u daarbij vermogensschade lijdt. Zo moet u bijvoorbeeld betalen voor medicatie, medische behandelingen en wellicht de materiële schade aan uw auto of fiets. In zulke gevallen kunt u een beroep doen op uw eigen verzekering maar ook op de daarvoor aansprakelijke partij. Het is aan te raden om hiervoor een kundige letselschadejurist in te schakelen om uw belangen te behartigen.
Bronnen:
[1] https://www.verhoevenverzekeringen.nl/blog/sommenverzekering-schadeverzekering/.
[2] https://www.verhoevenverzekeringen.nl/blog/sommenverzekering-schadeverzekering/.
[3] https://zakelijk.aonverzekeringen.nl/sectoren/gezondheidszorg/aov/schadeverzekering-of-sommenverzekering/.
